## 178｜总是存不下钱，怎么办？

精挑细淘，得到头条。我是李南南。

今天，我将从两个话题出发，为你提供知识服务。第一个是，央行发布7月居民存款数据。第二个是，埃森哲咨询公司，启动新一轮裁员。

先来看今天的第一条。我们聊一个没人不关心的问题，这就是，存钱。

就在前不久，央行发布了2023年7月的存款数据。7月，人民币存款，环比减少了1.12万亿元。其中，住户存款减少8093亿元。为什么减少？有人认为，是因为居民的防御性存款意愿降低了。也有人说，是居民的消费意愿增加了。不管是什么原因，最近两年，存款数据一直特别受关注，因为它在一定程度上，反应了当前的经济状况。

前段时间，DT研究院还发布了《2023年轻人存钱调研报告》，调研了大概不到2000人。其中70%是“90后”和“95后”。结果发现，年轻人的存款能力，出现了两极分化。确实有一些年轻人，很擅长存款。但也有不少人表示，根本存不下什么钱。其中还有大概十分之一的人，存款在1万元以内。

当然，存钱这件事，短期看，其实不难。即使你的赚钱能力不变，只要少花点，自然就能多存点。

因此，我们今天要说的，并不是短时间内怎么把存款变多，而是把时间拉长，以人的一生为尺度，说说存钱这件事。

一旦把时间拉长到人的一生，你会发现，存钱这件事，难度陡然增加。

比如，你可能在新闻上经常看到。某某人家，翻出了老人早年的存折，发现老人在20世纪80年代就存下了三五万块。你看，80年代存下三五万，你能说他不会存钱吗？在那个年代，这算是存钱的绝顶高手。但是，放到今天，你能说他存下钱了吗？

再比如，有个事就发生在我身边。我认识一个前辈，收入中等，前段时间刚刚退休。以前上班的时候，活得很潇洒。按理说退休应该更潇洒。但是前段时间见到她，发现整个人节俭了不少。她跟我说，很后悔，生孩子晚了。她是40多岁生的孩子，孩子上大学，最需要用钱的时候，她却退休了。现在没办法，为了孩子只能省着点。

这两个故事，说的其实都是一件事。那就是，放在一生的尺度上，存钱这件事，并没有那么简单。

那么，应该怎么做，才能存下钱呢？

最近，有一个人在这个问题上，对我启发很大。他是一位美国的投资作家，叫摩根·豪斯，也就是那本畅销书《金钱心理学》的作者。最近，摩根·豪斯还在筹备一本新书，书名叫《一如既往》。前段时间，他还接受了《巴伦周刊》专访，专门谈了对于钱的最新看法。接下来，咱们就结合摩根·豪斯的观点，说说应该怎么积累财富？

我先给你讲两个小故事。

第一个故事，是关于一位技术天才的。摩根·豪斯上大学的时候，在一个高级酒店做泊车员。当时酒店有个常客，是一位技术天才，20岁出头就坐上了大公司的技术主管，手上有好几项专利。当然，也很有钱。但是，这个人花钱的方式，特别幼稚。

比如，他总是随身一沓10厘米厚的百元美钞。有一天，他随手把这沓钱给了一个酒店服务员，让他去珠宝店买一些金币。买来干什么呢？打水漂。不是比喻，是真打。他跟几个朋友，在一个码头上，把金币当成石子打水漂，扔进了海里。

再比如，有一次他弄坏了酒店里的台灯，经理让他赔500美元。谁成想，他直接拿出来5000美元，甩在经理身上。说，给你5000，马上从我面前消失。这个动作放在网络爽文里很帅，但放在现实中，极其幼稚。

后来没过多久，这个技术天才，破产了。

第二个故事，说的是一个叫罗纳德·詹姆斯·里德的人。这个人的维基百科介绍是，美国慈善家、投资者、门卫和加油站工作人员。没错，他的本职工作，是门卫。但是，他在去世时，攒下了800万美元。什么概念？他是2014年去世的，那一年全美有280万人去世。能攒下800万的，不到4000人。怎么做到的？他可没中过彩票。其实很简单，他只是该买房的时候买房，该生孩子的时候生孩子，该投资的时候选最稳妥的理财方式，然后靠着复利，最终滚雪球获得了800万。

这两个故事，说的是关于攒钱的三个真相。注意，重点来了。

第一，人的攒钱能力，跟他的知识水平和职业技能，关系不大。你看，一个门卫，他的知识水平大概率不会超过一个技术天才。但是，在攒钱这件事上，他却更厉害。

第二，要想攒下一大笔钱，你一定不能犯大错。什么叫大错？比如，家里的亲人遭遇诈骗，把积蓄掏空。再比如，你的孩子是恋爱脑，把家里的钱都用来搞对象了。再比如，你在一窍不通的领域里，做了人生中最大的一笔投资。乍一看，这些事发生的概率好像不高。但事实上，一个人一生，要想躲过所有这些极端错误，还是挺难的。

第三，你能攒下多少钱，关键要看，你怎么处理自己和金钱之间的关系。很多人和金钱之间的关系，其实不太健康。

比如，有人是金钱回避，觉得谈钱太俗，不高级。再比如，有人是金钱崇拜，觉得所有的事情，都可以用钱解决。再比如，有人是金钱警觉，也就是但凡遇到花钱的事，就特别谨小慎微。按照心理学家的观点，人的意志力是有限的，你平时在花小钱上，消磨了太多的意志力，等到花大钱的时候，可能会反而没有意志力可用，最后犯个大错。我们老家有句老话，叫，省着，省着，大窟窿等着。说的就是这种情况。

简单说，怎么积累财富？只要在跟钱有关的事情上，别犯大错，别走极端，并且一辈子始终如此。做到这两点，你大概率上，就能攒下一大笔钱。

好，前面我们说的是，攒钱的基本原则。最后，还有两个具体提醒，攒钱得算好两个时间节点。

第一个时间节点，是你的净资产峰值点。也就是，到了这个节点，你的财富会到达峰值，之后就进入负增长。对于大多数职场人来说，这个节点是退休。算一算，我们离退休还有多少年？这就是我们可以用来攒钱的时间。比如说，你今年35岁，预计60退休，那么你的财富积累期就是25年。无论你想不想存钱，用什么方式存钱，这个时间是一个刚性的约束，请把它纳入你的理财计划里。

第二个时间节点，是我们的人生终点。这说起来有点敏感，但是我们的人生终点，决定了我们少挣钱，甚至不挣钱的时间有多长。我们就能由此倒推出来，攒钱的大致目标。

当然，前面说的，都是数学计算层面上的理想状态。它所针对的情况，有点像赵本山说的那句，人活着，钱儿花完了。或者，人死了，钱儿没花了。

好，关于攒钱的事，咱们先说到这。最后，我们来思考一个现象。你发现没有，投资圈里，好像特别容易出巴菲特、查理·芒格这样的先知型人物。他们经常给人讲课，向人布道。但是，他们说的具体内容，往往又都是常识。比如，别发疯、别冲动、别不懂装懂。一个人这么说，可能是主观感受。但当每个人都这么说的时候，它可能反映的，就是客观事实。最后，借用查理·芒格的一句话。很多人问我怎么成功？其实，只要你能做到，别发疯，而且永远别发疯，你就能超过80%的人。

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再来看今天的第二条。我们说说，埃森哲裁员的事。早在3月份，著名的咨询公司埃森哲，就公布了今年的全球裁员计划。就在7月的最后一天，大刀终于落到了爱尔兰的业务部门头上。这回埃森哲爱尔兰地区裁员890人，占当地员工总数的13%。

为什么埃森哲裁员受关注？因为他们是一个咨询公司，向来是帮别人做裁员计划的，没成想，他们自己也没躲过，而且裁得挺凶狠。这个过程，就有点像网上经常说的。一个公司跌到谷底的表现就是，HR去通知各个部门裁员，全通知完之后，关起门来，自己裁自己。

因此，好多人看到埃森哲裁员，都不免感慨一句，在不确定的时代，人人都需要有一个职业的备用计划。

正好前不久，美国商业网站《快公司》发表了一篇文章，题目叫《你的职场备用计划为何而做，以及怎么做？》，作者叫斯蒂芬妮·沃扎，是一位商业专栏作者，经常为《快公司》和领英供稿。

关于怎么做职场备用计划，文章里一共提到了五个要点。

第一个要点是，把简历当成一位老朋友，定期向它汇报你的新成就。你看，当你做出成绩的时候，肯定喜欢和朋友分享。但是，很多人却忘了，把它们写进简历里。而且根据斯蒂芬妮·沃扎的观察，很多人都是在离职的时候才想起来更新简历。但这个时候，人往往心烦意乱，写出的简历质量不高。而且很多之前的成就，也早就被忘记了。因此，她的建议是，你应该养成习惯，把简历当成一位老朋友，一旦你获得成就，就及时跟它分享。

第二个要点是，努力给公司之外的朋友提供帮助，来获取公司之外的人脉。怎么帮助？具体来说，不管多大的人物，都会特别在意三件事。财富、健康、子女，只要你能在这三件事上给他们提供哪怕是一点帮助，都能帮你建立更稳固的人际关系。尤其是最后一项，子女，这是最容易提供帮助的地方。比如，别人家的小孩有什么爱好？你能不能提供一点专业的建议？这些帮助，是请客送礼所不能替代的。

第三个要点是，思考当前工作的目的。因为很多人其实并不知道，自己为什么要从事目前的工作。是因为喜欢这个公司的氛围？是因为想留在这座城市？还是因为这里更能让自己发挥特长？只有想清楚自己想要的是什么，才能更好地谋划下一步。

第四个要点是，培养钳子技能。所谓钳子技能，就是像钳子一样，既能拔钉子，还能剪电线、掰铁丝，能够在很多地方派上用场的技能。比如，表达能力、批判性思维、人际交往能力，这些都属于钳子技能。相对应的，那些不可迁移的技能，叫扳手技能，也就是像扳手只能拧螺丝一样，派不上别的用场。

第五个要点是，定期检查前四步，看看自己做没做到，并且给未来做一个选项清单，列出三到五个，自己未来可能从事的新职业。然后定期检查，看看自己在这些职业所需的能力方面，有没有长进。

好，五个要点说完了。其实，这五个要点，针对的不仅是职业规划，它更像是，提醒你培养自己的技能树。树根的部分，是你最擅长的底层能力。但是，光有这个底层能力还不够，你还得顺着树根往上，分出更多的枝丫。然后看看，哪个枝头，最有可能结出漂亮的果实。

最后，总结一下，今天说了两个话题。关于存钱的长期策略，以及给职业做备用计划的方法。假如你的身边有人对这两个话题感兴趣，推荐你把今天的节目分享给他。

好，以上就是今天的内容。《得到头条》，下周见。

### 💡 精华要点
- 1. 存不下来钱怎么办？
- 存钱，要做到两点：别犯大错，别走极端。此外要注意两个时间节点：退休时间，人生终点。借用查理·芒格的一句话：很多人问我怎么成功？其实，只要你能做到，别发疯，而且永远别发疯，你就能超过80%的人。
- 2. 职场备用计划
- 职场备用计划，包括五个要点：定期更新简历；培养公司之外的人脉；思考工作的根本目的；培养“钳子技能”，以及定期复查前四点。每个人都应该有一棵技能树，树根是你最擅长的底层能力。你还得顺着树根往上，分出更多的枝丫。然后看看，哪个枝头，最有可能结出漂亮的果实。
