## 339｜国庆特刊：怎样做好家庭财富管理？

精挑细淘，得到头条，我是徐玲。

国庆期间，各大银行都在借势推出国庆主题的理财产品。国庆理财产品的募集期被设定成仅在假日期间，而且募集额度有限，颇有点饥饿营销的意思。对客户来说，假日专属理财产品的期限一般较短，风险等级以中低为主，收益也会略高于同类理财产品，似乎是一个不错的选择。

不过，做理财，只考虑单个产品的风险、收益就够了吗？当然不行。今天，咱们就一起来刷李璞老师的《家庭财富管理》这门课，跳出单个产品，用系统思维来配置家庭财富。

首先，请你思考一个问题：什么是好的家庭财富管理？你可能会说，不就是让家里更有钱吗？如果我通过投资，每年都能获得30%的收益，谁能说我把家庭财富管得不好？

真的是这样吗？举个例子：你知道，三年期定期存款的利率比一年期高。老王四十岁的时候，把自己的全部积蓄存了三年定期。可刚过一年，他的家人突然生病，需要一大笔钱。存的钱还没到期，取出来得损失一大笔利息，老王的心里也会很焦虑。这就是以赚钱为目的，却没有把事情安排好的典型。

在李璞老师看来，好的家庭财富管理，不是赚到更多的钱，而是做好家里大小事情的财务储备，让家庭遇事不慌，平平稳稳。所以，做好财富管理，我们需要转变一下思路——从关注财务转换到关注事务。具体说来，有两个步骤。第一，弄清楚自己家庭的目标事件有哪些；第二，根据具体情况确定恰当的理财产品。

咱们先来看第一点。一个家庭的重要花钱事项有哪些呢？列举出来并不难，都是看病、结婚、买房、子女教育、父母和自己的养老这几样。问题来了，事这么多，但钱是有限的，怎么分先后呢？这件事没有标准答案，李璞老师自己的排序是：医疗费用＞买房＞父母和自己养老金＞孩子的大学教育金。

医疗费用在首位，大家应该能理解，身体是革命的本钱嘛。买房放在第二位，也不难理解，它关系着成家和养老。但李璞老师把父母和自己的养老金，放在孩子的大学教育金前面，可能有人不理解：做父母的，不应该把孩子的事情安排完，再去考虑自己的事情吗？李璞老师有一个独特的思考角度：因为教育比养老更容易调动外部资金。

年轻人的事业前景更好，所以更容易找到财务杠杆，调动外部资源。比如孩子考上大学，但家里钱不够，他可以以大学生的身份申请助学贷款，这种贷款是福利性质的，一般利率非常低。而养老想要调动外部资金是很难的。从这个角度看，应该首先保证养老金。

好，下面我们就挑选几个人生大事来具体看看，如何进行理财规划。

首先，是医疗费用。我们可以把生病分解为几个不同等级的事件：小病、中病以及重疾。对于日常小病，国家基础性的保障已经能基本覆盖。除了医保之外，还有一种各地政府联合保险公司的普惠型医疗险，性价比很高，比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的沪惠保等等。这些保险金额不大，一般家庭都可以给每个家庭成员保上。

但是，对于中病甚至重疾，医保报完还得自费几万几十万，就要引入商业保险了。商业保险，保费多的每年要交上万元。普通家庭预算有限，该怎么安排呢？李璞老师有几个建议。

首先，总预算要控制好，不要为了买保险影响正常生活。用在保险上的总保费，不要超过家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30万，那全家人加到一起，买保险的钱不要超过4.5万。

总预算定好之后，第二个问题就是，谁先买，谁后买？李璞老师的建议是，先大人后小孩，先主力后其他。有很多父母，从孩子出生开始就给他买各种保险产品，自己却在“裸奔”，这种行为非常不可取。你自己病了，钱花没了，谁来照顾孩子呢？所以大人一定优先保障。

大人之间的策略是，先主力后其他，也就是先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。因为一旦他出现意外，对整个家庭的经济影响是非常大的。如果还有资金，再给其他成员依次配置。

说完了医疗费用，咱们再来看人生中另一大目标事件，养老。一说到要准备多少钱才能安心退休，你脑海里可能马上蹦出来一个词，“财富自由”。2021年，胡润研究院给了“财富自由”一个标准：一线城市需要1900万，二线城市需要1200万，三线城市需要600万。除此之外，你还需要拥有一套120平米的常住房和两辆车。一听这个数你肯定抓狂了，难道没这么多钱，就没法安心退休了吗？

当然不是。要准备养老的钱，我们依然要从目标事件出发，逐个找到理财方法。养老需求无非三种：第一，日常生活，也就是吃穿住行的花费。第二种，紧急情况，出了什么意外情况，有钱应急。第三种，休闲享受，出门旅个游，培养点兴趣爱好什么的。

这样思路就很清晰了，只要把退休以后的支出分成三个账户：日常消费、意外支出，以及娱乐休闲的消费，分别用不同的财富管理工具去覆盖就好了。

这里，我要向你交付一个很重要的理财概念，叫“不可能三角”。也就是任何理财产品，不管被包装成什么样子，都不可能同时满足“安全性、收益性和流动性”。三者最多只能得其二。比如，银行存款很安全，流动性也很高，但收益比较低。股票收益可能很高，流动性也不错，但是不安全、风险比较大。

对于养老的第一个需求，日常消费来说，肯定首先保证安全，最好能有收益，而对于流动性的要求没那么高。毕竟在我们准备养老金的时候，距离退休还有段时间。这个时候，选择商业养老金保险就是个好选择。保险的流动性差，本来是个缺点，但在养老金这件事上反而是优点，相当于强制储蓄。而且，保险是复利计息，前几年的投资收益可能跑不赢银行存款，但是放到二三十年的长周期，就能看出高收益了。

而对于意外支出来说，这部分钱是应急用，所以尤其要强调安全和流动性，哪怕收益低点也没事。所以这笔钱存在银行里是比较合适的。银行存款的优点是安全、流动性好，缺点是利息比较低。

日常支出没问题，应急的钱也安排好了，剩下的钱就是你的闲钱了，可以拿去娱乐休闲。这部分消费的弹性特别大，所以可以承担一定风险。比如做点基金定投，把闲钱放在里面，每天看看收益，就当打麻将了。对普通人来说，如果把日常支出、应急支出、休闲支出三个账户安排好了，解决养老问题是足够的。

接下来，我们再来看第三个目标事件，给孩子的教育投入。孩子的义务教育阶段是免学杂费的，真正的硬性教育支出从孩子15岁上高中开始。也就是说，从孩子出生开始，你有15年的时间为孩子规划这笔教育金。

我们再拿不可能三角来看，教育金是必须要花的钱，不能承担一点风险。所以你在选择理财工具的时候，要选择高安全性、一定收益、流动性低的类别，基本就三类：年金保险、国债，还有银行定期储蓄。

比如，你可以选择购买一款保障期间为15年的教育年金保险，保险是复利计息，15年的时间完全可以跑赢通胀。第二种选择是国债，国债有国家信用做背书，利率也比银行储蓄要高。你可以购买长期国债，到了15年的期限赎回就好。如果你想选择银行定期存款，可以选择三年期的存款，每三年滚存一次，或者五年期的存款，每五年滚存一次，凑够15年，这样既安全，还能获得相对比较高的收益。

把孩子的健康和教育问题规划好了，如果还有经济能力，再去看孩子的买房、结婚等等事件。这里有一个误区特别要注意，就是“账户混同”。很多父母会把自己的养老钱和孩子个人发展的费用合在一起，分不清哪些是给自己的，哪些是给孩子的。

很多父母催着孩子相亲、结婚，为什么呢？其中一个原因就是，父母的账户里既有自己的养老金，又有给孩子的婚嫁和买房子的钱，只有孩子赶紧成了家，父母才知道账户里有多少钱属于他自己，才能安排规划自己的养老。这也给孩子造成了压力。

正如咱们之前说的，家长的养老金要放在孩子教育金和个人发展费用之前。家长要清晰地把自己的养老金拎出来，单独维护。如果还有额外的精力和资金，再来考虑帮助孩子完成他的责任。

好，以上就是我们从《家庭财富管理》这门课里节选的部分内容，分享给你。

李璞老师说，咱们过日子，都有很多美好的愿望，一家人身体健健康康，孩子学业有成，老人安享晚年，有个大事小情的，都能从容应对。但这些美好的愿望，背后都有一个特别现实的因素，就是钱。而在我们一生的职场生涯中，积累财富的高峰期，可能就只有30岁到45岁这15年。用15年的财富，支撑三代人的幸福，做好家庭财富管理，刻不容缓。如果你想了解更多内容，推荐你亲自去听李璞老师的《家庭财富管理课》。

今天就聊到这儿，得到头条，明天见。

### 💡 精华要点
- 咱们过日子，都有很多美好的愿望，一家人身体健健康康，孩子学业有成，老人安享晚年，有个大事小情的，都能从容应付。但这些美好的愿望，背后都有一个特别现实的因素，就是钱。而在我们一生的职场生涯中，积累财富的高峰期，可能就只有30岁到45岁这15年。用15年的财富，支撑三代人的幸福，做好家庭财富管理，刻不容缓。
