## 04 风险管理：悲剧里挖出来的学问

前人的思考，我们的阶梯，欢迎收听刘润5分钟商学院。

1912年4月，英国豪华游轮泰坦尼克号从英国的南安普顿出发，驶往美国纽约。“泰坦尼克”的意思是“巨大的，无与伦比的”。这艘当时世界上最大的，搭乘了2200名乘客的，11层楼高的，“无与伦比的”豪华邮轮，居然“意外”地撞上了北极冰山，沉入海底，造成1523人丧生，轰动了整个世界。

好吧，我今天不是来讲Jack，和Rose“You jump, I jump”的故事的。今天，我们从风险管理的角度来谈谈这个“意外”。泰坦尼克号上有2200名乘客，但救生艇只能容纳不到1000人。它没有配备足够的救生设施来规避风险，现在看来，是非常不理性的，这个不理性最终造成了1500多人的丧生。泰坦尼克号的风险管理，是有很大问题的。

但泰坦尼克号的悲剧并不是个案。1953年，美国通用汽车公司发生大火，损失达5000万美元。这件事的连锁反应，给美国经济带来严重后果。这场大火，与50年代其它偶发事件一起，推动了“风险管理”作为企业的一项管理活动的发展。可以说，风险管理，是从悲剧里挖出来的学问。

今天，我就给大家讲讲这些“前人的悲剧，我们的教训”，以及如何做好风险管理。

风险管理的目标就是要以最小的成本获取最大的安全保障。要理解风险管理，必须首先理解风险的两个维度：损失和可能性。

损失，就是如果这个风险发生了，会造成多大的伤害？比如得了感冒，会一个星期头晕无力流鼻涕；但得了非典，伤害就大得多了，很可能会致死。

可能性，是这个风险发生的概率有多大？校长说，明天如果下雨，运动会取消。你回去听天气预报：明天降水概率30%。那么，运动会不召开的概率，就是30%。校长说，明天如果下刀子，运动会取消。那你就要明白，运动会不召开的概率几乎为零。

风险=损失x可能性。

这个看似简单公式，给了我们识别风险、管理风险的基本框架。基于这个基本框架，管理专家们提出了四种风险管理方法：转嫁，规避，降低，自留。

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第一，转嫁。

有些风险，发生的可能性其实很小，但如果一旦发生，会造成巨大的损失，比如癌症。得癌症的概率并不高。但如果很不幸患得了癌症，很难治好；就算能治好，也要花很多的钱。对于这样的风险，应该转嫁。

买保险，是转嫁风险很重要的手段。过去，保险在中国还不被普遍接受。现在连淘宝上买东西都有运费险，买手机还有碎屏险，成为上市公司董事还有董事责任险，这些都代表了商业文明在“风险管理”上的进步。

另外，航空公司为了转嫁油价波动的风险，可以购买原油期货，锁定价格；外贸公司可以进行远期外汇买卖，转嫁汇率波动的风险。

第二，规避。

如果发生的可能性挺大，发生之后，损失也很大的风险，其实就不能叫“风险”了，它接近一定会发生。

比如赌博，大概率你是要输钱的，从损失上看，有多少你就能输多少。对于这种风险，策略就两个字：规避。在商业上也一样。很多人的商业策略形同赌博，在几乎必输的游戏中，心存侥幸，总觉得“万一呢”。对于这样的风险，记住：不赌就是赢。

第三，降低。

对于比较有可能发生，损失也尚可接受的风险，要降低风险发生的可能性。这也是我们常说的“预防”。

比如，培训员工合规经营，预防企业经营的法律风险；经常找员工谈话，预防突然离职的风险；给项目设置合理检查点，预防项目的失控风险；和客户保持联系，预防客户的流失风险；等等。

第四，自留。

对于不大可能发生，发生了也没什么大不了的风险，可以选择“自留”。意思就是：损失我认了。

比如，员工请病假是小概率事件，就算请了，也没什么大不了的。客户退货是小概率事件，退几件货，也没有巨大损失。对于这样的风险，可以计提一笔“管理储备”的预算，专门用来消化这些损失。

风险管理的目标就是要以最小的成本获取最大的安全保障。

怎么做风险管理？

对于可能性小、损失大的风险，要懂得转嫁，比如买保险；

对于可能性大、损失大的风险，要懂得规避。收手不干，不赌就是赢；

对于可能性大、损失小的风险，要懂得降低可能性，想办法预防；

对于可能性小、损失小的风险，可以考虑自留，留一笔费用做管理储备，然后坦然接受风险的发生，把精力用在更重要的事情上。

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> 刘润
> 作为管理者，你以前有转嫁、规避、降低、自留的风险管理意识吗？你最成功的风险管理案例，讲给大家听听？作为员工，你看到过什么让人心惊胆寒的风险，想起来都后怕吗？来和我一起过过招吧。

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