## 如何有效掌控自己的财务状况？

你好，欢迎来到《得到精选》，我是李南南。

今天的内容来自得到听书。明天就是五一小长假了，假期出行选酒店、订酒店可不是一件简单的事。听书特地为大家准备了假期福利，跟亚朵酒店一起推出了联合会员，现在两张会员年卡一起拿下，只需要315元。5月9日起就涨价到399了，有出行需求的同学，千万别错过。

下面说说咱们今天要分享的内容，来自于得到听书最近上线的一门名家讲书，来自梁捷老师的《生活中的经济学》。你也知道，经济学在今天这个社会已经是一门显学了，能够运用好经济学原理，能够帮你解决很多生活中的实际问题。梁捷老师是著名的经济学者，也是上海财经大学的副教授，他特别擅长从身边的小事入手，为你讲解经济学上的前沿研究。今天的内容，我们就听听梁捷老师给大家讲解一套，非常好用的理财方法。

好，咱们有请梁捷老师。

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![图片](https://piccdn2.umiwi.com/uploader/image/ddarticle/2024042916/1840801411592408132/042916.jpeg)

你好，欢迎每天听本书，我是梁捷。今天为你解读的书是《要钱还是要生活》，副标题是“没有财务自由，也能提前退休”。这本书不仅仅是一本理财技巧手册，还是一本反思当代人财富与生活理念的著作。出版后，它就引发了全球性的关注，更是掀起了一场如火如荼的FIRE运动，也就是 “财务自由，提前退休”（Financial Independence, Retire Early）运动。

《要钱还是要生活》这本书有两位作者。一位叫做维姬·罗宾，她是著名社会创新家、活动家、作家、演说家；先后发起过诸如“可持续西雅图”“十天本地食物挑战”等社会活动。另一位叫做乔·多明格斯，是一名成功的华尔街财务分析师。本书主要内容包括：如何反思你的消费观，如何学习使用资金结算表，让积累财富成为一种习惯。如何以财务为手段，重新审视自己的生活。通过追求财富和生活的平衡，让自己重新掌握生命，不再被压力巨大的工作所束缚，摆脱职场和金钱的奴役，用自己热爱的方式去享受生活，做自己真正喜欢的事情，最终实现找回自我的目的。

说到钱，有一个著名的说法，叫做：你所遇到的绝大多数难题，都不是单靠钱就能解决的，比如健康，比如爱情，比如家庭关系，比如孩子的教育。事实上，金钱只是快乐、健康人生的附属品。大多数总在讨论赚钱的图书、杂志、网站、电视节目和播客，似乎都没有讲明白金钱问题的核心所在。我们似乎总在追求赚更多的钱，用钱购买更多的东西，却从未思考过我们到底买的是什么，以及为什么要买。

很多人可能都有体会，伴随着个人的事业发展，很多人的心理问题也日趋严重。心理治疗师道格拉斯·拉比尔经常接待因为工作而抑郁的人群。他就用抽样调查的方法调查了几百人，最终发现，如果人们以主流的自我实现作为目标，执意追求金钱、地位、成功，60%以上的人群最终会患上抑郁症、焦虑症，还有其他大量与工作直接有关的疾病。

世界经济合作与发展组织2015年发布了一项研究结果表明，有将近12%的美国人每周工作50小时以上。中国人也是如此。中国人的工作时间在不断增长，2017年平均每年工作时间2174小时，也就是每周工作42小时；而已经退休的“50后”“60后”，他们每年工作时间不到2000小时，每周38.5小时。工作时间增加了，但大家的生活质量并没有提高。研究表明，对自己的职业感到“满意”的美国人还不到一半，中国也一样。可以这么说，我们用于工作的时间更长了，但享受生活的时间却更少了。

进入21世纪后，随着人类社会与科技、经济的飞速发展，我们传统的工作就业与财富观念也发生了巨变。越来越多的人，尤其是年轻人，对那种“努力挣钱，再用力消费补偿自我”的生活模式产生了深深的怀疑，那种花的比挣的多、买的比实际需要的多，一面心惊胆战收账单，一边追求拥有更多的生活，已经逐渐失去了魅力。

诺贝尔经济学奖得主、心理学大师丹尼尔·卡尼曼在对金钱与幸福的研究中发现，超过一定的充足度之后，更多的钱买不来更多的幸福。所以成功的秘诀是与金钱建立自觉、清晰、有主动权的关系，而不是一心要赚到某个数字。

同样，本书作者维姬·罗宾和乔·多明格斯发现，财务自由人士似乎都具备两个突出的品质：第一，人生目标清晰，而且高于他们当下的环境，也就是有理想。第二，他们愿意做出改变，诚实面对一切并坚持不懈，也就是讲现实。所有成功者的共同点都是勇于承担责任、有自知之明和努力提高自身能力，这就是我们可以向他们学习的地方，只要发自内心地尝试改变自己与金钱的关系，克服惰性、不断向前，就会一步一步地达到目标。

两位作者为此设定了四个维度的目标和九个阶段的步骤。有了目标，也有了逐步前行的步骤，财富自由、提前退休就不再是可望而不可及的了。四个维度的目标分别是：财商、财务诚信、财务自由和财务依存。

财商是指能够客观看待金钱。财商的一个显而易见的成果是尽可能还清大额债务，并在银行存有至少6个月的基本生活费。

财务诚信就是认清你的收入和支出对社会的影响。你需要坦诚地认识到，对你而言拥有多少金钱和物质能算“足够”，哪些是纯属多余的杂物。财务诚信需要你将财务生活的各个方面都与你的价值观相符。

财务自由是大家最熟悉的目标。它所包含的意义，远不只是拥有稳定可靠的收入，还包括摒弃错误的财务观念，不被债务束缚。只要你摆脱了金钱对自己的控制，你就已经获得了财务自由。

财务自由也伴随财务依存。我们渴望的独立是告别朝九晚五的工作，但并不代表要脱离人群和社会。很多人最幸福的时刻来自爱和奉献。我们希望把更多的时间投入让生活真正富有意义的事情中，需要生活在一个相互依存的社会，彼此扶持，相互给予，携手创造。

为了实现这些目标，两位作者为我们设计了九个步骤，既包括愿景，也包括实施细节，让我们步步为营，循序渐进，最终实现目标。下面我就和你一起，跟随罗宾和多明格斯的指引，一步一步地走一遍。

### 了解财务收支状况，确立目标

首先，第一步叫“了解你自己”。这里的了解，主要集中在你的收入和财务状况上。为此，你需要做以下工作。首先，算出你这一生到目前为止已经挣了多少钱，从你挣到第一分钱到你最近一次领到的薪水的总和，绝大多数人对此并不了解。为此，你必须翻出以前的所得税申报表，加上没有报税的项目，包括私自收取的回扣、朋友给的劳务、亲友馈赠、中过的彩票、家里多余房屋的房租以及所有其他所有收入。你必须尽量准确地估计。原则就是，尽可能准确诚实地弄清到目前为止你总共有多少收入。

接着你要制作一份详细的个人资产负债表，算出你的个人净值。这项工作非常重要，因为它会拨开过去笼罩在你与金钱之间的迷雾。大多数人不知道自己这辈子已经挣了多少钱，也搞不清自己这辈子能挣到多少钱，就这么糊里糊涂地过了一辈子。

通过这项工作，你可以根除一些认知错误，比如“我挣不到大钱”或者“我不用担心，因为钱总是会有的”。很多人都会严重低估自己所挣到的钱，你也很有可能是其中之一。那么通过第一步，就会爆发出惊人力量，让你确信自己的价值远超想象，你可以赚更多的钱，也可以做更多的事。

这项工作可以让你回到原点，以清晰的头脑，怀着对自己赚钱能力的信心去执行财务计划。它会让你与过去种种不可告人的隐情告别，彻底释怀。因为那些隐情很有可能正在扭曲当下你与金钱的关系。

这个步骤也许会让人产生羞愧的感觉。但请你记住一句谚语，“不羞愧，不责怪”。你只需记住一个事实，你的一生所得不过是个数字而已，并不代表你的价值。它既不太多也不太少；既不能证明你身价不菲，也不能证明你一事无成；你不必痛悔一分钱都没剩下而陷入绝望，也不必因为看到朋友挣得没你多而沾沾自喜。

接下来，就来到了第二步。它有两个部分，分别是确定维持你的职业实际需要花费的时间和金钱，计算你的真实时薪；然后追踪记录你生活中进进出出的每一分钱；是的，每一分钱。你可以用一些会计软件来帮助你实现这个目标，时间跨度可以是一个月，但必须坦诚认真地记录每一分钱的收入和支出。

你要理清与金钱关系的决心在这里会受到真正的考验。但财务自由，提早退休的关键之一就是要转变对于金钱的态度，从松懈散漫、留有余地转变为精准无误、一丝不苟。在这个过程中，你的心理可能会受到很大的冲击。此时，“不羞愧，不责怪”这句谚语可以继续帮助你前行。

在详细追踪记录了一个月的收入和支出后，你就来到了下一个步骤，也就是第三步。此时你已经掌握有关自己生活中金钱流动的丰富而准确的信息，准确到每一分钱，然后你需要对这个数据进行分类和分析。

在这个步骤中，最重要的一点是确立反映自己生活独特性的支出类别。每一个人的支出类别都会有所不同，哪怕是吃饭、买衣服这些基本类别上，人与人之间仍存在巨大的差异。你所需要的工作就是检查追踪记录工具上逐项列出的一个月内的各个条目，创建能准确描述你支出模式的类别。最后可以顺便设计一个适合自己的方式，可以分门别类记录每个类别下的花销，好的会计软件也可以实现这个功能。

好了，你已经对你的支出分类和数额有了一个详细的统计，那么为了改善财务状况，厘清自己的真实需求，你就要开始第四个步骤，针对每个子类里花掉的总金额提出三个问题，最终作为评估自己支出的参考答案。

第一个问题，我在这个分类中，获得的充实感、满足感、价值感与所消耗的生命能量相称吗？

第二个问题，这种生命能量的消耗，与我的价值观和人生观一致吗？

第三个问题，如果我不必再为了钱而工作，这项开销会有什么变化？

其中的每一个问题都指向你梦想的某个侧面。第一个问题是要看你的支出是否带给你在践行梦想时会感受到的那种幸福快乐。第二个问题是要看这项支出是否在让你朝着梦想的方向前进。第三个问题是要你设想一下，如果你不再必须挣钱来维持自己的生活方式，这项支出会发生怎样的变化。例如你不必上班后，护肤化妆的开销可能就会大幅减少。

### 如何实现“财务自律”

好了，到这里，你的财务自由之路已经走到了一半。在这一步中，你必须让前面几个步骤的结果清晰可见，让你一眼就能清楚地看到自己当下以及最近一段时间里的财务状况，以及你与金钱、生命能量关系的转变。

对开支情况进行追踪记录和评估的第一个月最宝贵，因为它富有揭示性。通过这次记账你才意识到，到底有多少钱毫无理由地挣脱了你的财务约束。你再坚持追踪记录一个月，也许会发现自己的支出已经大幅减少，只要一点点的自觉就会起到很大作用。你不必顾虑，秉持“不羞愧，不责怪”的原则继续前行。第三个月可能又有巨大变化，或好或坏的变化，你也许会攒下更多的钱，但你也有可能会偷懒，此时需要坚定的意志力坚持下去。

那么，如何坚持执行呢？作者指出了三个关键点：首先，让它成为一个习惯，而不是选择。不管愿不愿意，你都必须去做。你已经设定一套规矩，你需要遵循这套规矩。其次，你可以向他人做出说明，向一个或多个人承诺，你会记下每一笔开销并进行月度清算，让亲戚朋友们监督你。再次，你需要制作一张可见的挂图进行标记，核对每日待办事项清单，就像减肥时每天称一下体重并把数字贴在秤上那样。

制作一张包含收入和支出变化趋势的挂图会很有帮助。它的尺寸要足够大，可以容纳3到5年的数据。同时它要易于创建、易于维护、易于解释。你根本不需要电脑或者什么软件，只需要动手去做就行。具体做法是，在每个月的月底，你把月度总收入和月度总支出的数字写下来，在图上标注出来。最好收入用一种颜色，开支用另一种颜色，用一条线把每个点与上个月标出的点连起来。仅此而已。

这张挂图随时可以提醒自己，改变我们与金钱的关系不是灵光一闪发生的。你需要忠实地执行这些步骤，投入时间和耐心。不耐烦、自欺欺人和贪婪实际上正是需要改变的一部分。我们需要时间来反思自己的人生，看看我们是否还想沿着正确的方向继续前进。

到这里，你的理财大目标已经树立好了，接下来就该如何具体落地执行了。两位作者非常体贴，在这第六个步骤里，就给我们拿出了9个省钱小妙招，帮助你从支出角度改善财务状况。这些都是很小很简单的技巧，但可能发挥意想不到的作用。

1.不去购物。不去购物就不会花钱。当然如果你确实需要商店里的什么东西，那就去买吧，但别只是为了购物而购物。

2.量入为出。量入为出就是只买你出于审慎考虑能买得起的东西，没有把握及时偿还就不要欠债，并且总是留有余钱以备不时之需。

3.爱惜所有。平时稍加注意，一些预防措施就能为你省下不少钱。比如缝补有破洞的衣服，给旧鞋换个鞋底，更换电脑的旧硬盘或者增添内存什么的。

4.用坏为止。要不是因为那些时装广告和攀比，我们可能会一直使用衣柜里的基本款。如果你决定把物品多用哪怕20%的时间，就会省下不少钱。比如以往你每三年更换一次床上用品，那现在不妨试着四年换一次；如果你每两年换一个手机，不妨试着延长到三年。

5.自己动手。学习基本的生活和生存技能非常有帮助，而且有很多学习途径，包括网站、书籍、在线课程、成人教育班，还有在线视频网站。每一次生活中的故障都可以作为一个学习和赋能的机会。

6.预见需求。预先筹划采购可以节省一大笔钱。只要你有足够的提前规划时间，就可能以更便宜的价格买到自己需要的物品。

7.全面研究。研究你要买的东西，阅读点评网站和网上买家的评价、评论和评级，确定哪些特性对你最为重要。

8.降低花销。以更低价格买到所需物品的办法有很多，如货比三家、讨价还价、买二手货、交换市集等。

9.换个方式满足需求。其实有更多、更好或别样的物品可以满足你的几乎任何需求。例如提振抑郁情绪的最好方式是什么？大吃一顿，跑步，认知疗法，出去旅游换个环境，看一场有趣的电影，参加公益活动帮助有困难的人，购物疗法；以上到底哪种最适合你，这是可以思考的问题。因为需求和我们用来满足这些需求的办法不是一回事，我们会有足够多的选择。

### 合理投资，回归自我实现

到这里，我们已经学会了省钱，改善了财务状况，接着我们来到了第七步，迈入了一个全新的领域。

在这一步中，我们要探讨的问题是：自己对工作本身的定义是不是有问题。你对生命能量利用得如何？你的职业是否在消耗、榨干、毁灭、浪费你的生命？你是否热爱生活，你是否善待工作中和工作之外的每一小时？所以现在我们的任务就是要重新定义“工作”。

在工业和消费时代来临之前，我们的祖先曾经每天只工作几小时，在剩下的时间里享受社交、仪式、庆典和游戏的乐趣。然而今天，工作已经变成了我们每天生活的核心内容，和衡量自身价值的唯一标准，甚至我们的消遣和休息，目的也是为了让我们尽快积攒足够的心理能量和体力，重新回到工作岗位上。

所以，让我们暂时跳脱出来，思考一下：工作包括两个方面：一方面是我们对金钱的需要和渴望。我们工作就是为了得到报酬来满足人的基本需求；另一方面则与我们的收入毫不相干。我们工作是为了实现人生中的许多其他积极目标，如互助、友谊、成就感、意义感、被需要感等等。关于工作，真正的问题不是我们的期望值太高，而是我们混淆了工作与有偿就业。

我们作为人的成就感不在于我们的职业，而在于我们的人生全貌。所以，斩断工作和工资之间的联系，对于我们的人生意义重大，其力量不亚于认识到金钱不过是我们用生命能量换取的东西。

我们已经确定，有偿就业的唯一内在目的是获得报酬，那就看看你用宝贵的生命能量换来的东西是否值得。你已经知道自己的生命重于职业，那就要找到一份真正有价值、能尽到本分也带来优厚报酬的工作。

接下去，我们就来到了第八步。这一步略微有些技术含量：首先，你需要运用下面这个简单公式，每个月计算你的累计资本总额，并且将结果填入挂图：

（资本×当前长期利率）÷ 12 =月度投资收入

这就是你每月可能获得的被动收入，退休之后，这些被动收入将支持你的生活。当挂图上的月度投资收入曲线与支出线交叉，并凌驾于支出线之上时，恭喜你，此时你已经实现了财务自由。

在传统财务规划中，4%是计算养老收入的一个关键百分比，也被称为“安全提款率”。金融界人士普遍认为，就股票和债券基金混合型投资组合而言，每年获得4%的资本回报是一个安全稳妥的额度。这个4%规则风险不大，可以保全你的资本，防范通货膨胀，并且让你的收入足够支持你的开销。

所以一旦你的收入和支出变得稳定，就可以计算自己的“终点线”了。作者举了一个例子，假设某人的年均支出是36000美元或者说每月3000美元，并希望在退休后能维持4%的安全提款率。基于这些数字，你可以算一算自己需要多少资产才能宣布财务自由。答案是90万美元，答案很简单。

做完了挂图，你需要坚持的就是，每天仔细研究一下。不久之后，你就会意识到自己能预测未来的月度投资收入趋势。你还会注意到，将来的某个时刻，你的月度总支出和月度投资收入将两两交叉，越过交叉点以后，你的月度投资收入就会高于月度支出。这是一个了不起的成就：你不断改善的财务状况，就能帮助你改正许多关于自己、关于金钱和生活的旧观念，形成了全新的内在衡量标准，重塑了你的价值观念和个人目标，帮助你开始重新定位生活。

最终，我们在经历以上这段漫长的旅行后，来到了第九步，也是最后一步。此时，我们需要思考的是退休以后的问题，应该把钱存放在哪里来维持你的财务自由？所谓投资就是把钱放在某个地方，寄希望于得到更多的钱。财务自由人士可以采用一种或多种投资方式，比如投资于债券、养老金，投资于房地产，自住或出租皆可，也可以投资于企业债券。除了这些之外还有很多投资方式，但它们要么风险更高、需要更多的日常关注，要么在伦理道德上不可靠。比如投资金融衍生品，确实有希望带来丰厚的回报，但它们风险很大，曾差点拖垮美国经济。

在本书中，两位作者并没有给出任何明确的投资建议，但是提出了一些有趣而充满洞察力的建议：比如明确自己的投资理念：例如风险容忍度，也就是你能容忍多大的赔钱风险；还有资产类别和多样化，即管理风险的常用办法是对不同资产类别进行分散投资；还有对于收益的理解，对于时间的理解，对于费用的理解，对于企业社会责任的理解等等。

作者同时也指出，不要听取别人的建议而放弃你的权力，而是要按照你自己的价值观和调研结果来甄别一切。可以听听别人如何从一系列投资中获得多重收入来源，也许会对你有所启发。既然实现了财务自由，就应该确保这条路越走越稳。

### 结语

好了，到这里，这本《要钱还是要生活》的主要内容，就基本介绍完了。本书的核心精髓，就是作者归纳出来的走向财务自由的九个基本步骤，清晰明了，简单易行。其中最重要的一点就是，在分析自己的“金钱观”时，必须本着“不羞愧，不责怪”的精神，把我们的臆断、恐惧、狂想、遗憾和谎言都揭示出来。只有对自己坦诚，才能真正认清财务的真相。梳理自己的“金钱观”，貌似很简单，却能改变你的人生。这种简单方法一定会让你有所收获。

“金钱观”不同于具体理财观念，没有任何专家的建议是绝对正确的，因为树立“金钱观”的目的，是了解我们自己，反思自己与财富的关系，至于解决自己在金钱方面的短缺，这只是实践过程中的一项副产品。

以上，就是《要钱还是要生活》这本书里，我想跟你分享的重点内容。希望我们今天的讲述，能对你理解理财、理解生活都有所帮助。也祝你早日实现财务自由，过上提早退休的生活。

关于这本书我们就聊到这里，恭喜你，又听完了一本书！

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好，内容听完了。

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好，以上就是今天的内容，《得到精选》，明天见。

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