## 240丨本周问答：支付宝推出的“相互宝”，是区块链应用吗？

你好，欢迎来到香帅的北大金融学课。

又到了我们一周的问答时间。这一周问题挺多的，所以，我给你挑了几个我觉得比较有意思的问题回答。

> vivi：老师，想请教一个问题，为什么蚂蚁金服的相互宝又被叫做区块链保险，是因为一人理赔，大家分摊吗？

> 无畏将来：支付宝出了一个新产品，相互宝。做的宣传是蚂蚁区块链。不知道这算是一种区块链技术的应用吗？

> 香帅

这个问题挺有意思的。“相互宝”是蚂蚁金服在2018年推出的一款大病互助计划。在我看来，它更像一个互助合作基金，只不过这个基金针对的是某一种特殊困难情况，包括恶性肿瘤在内的100种大病。还有就是参与的人数超级多，加入的门槛不高。

我们很多人都会有这个经历，平时好像也不怎么缺钱，但是一碰到大事，就容易被钱卡住。尤其是生大病，花钱就跟流水似的。有时候真的是一毛钱逼死英雄汉。

跟你说个事，前两天我碰到一个朋友，说现在有人做现金贷，专门贷100元左右的额度，这么低的额度，但你知道里边很大一部分贷款的人，都是什么样的人吗？生疾病住院的人，有时候真的是就缺那么一点点钱，实在是没有办法。

你知道这种贷款的利息是多少？180%。据说这还是良心价，高的时候能够达到300%多。

所以说，相互宝就针对这种大病缺钱的状况来的。

我看了一下，网上有很多帖子讨论这个事。但我觉得他们把它写得挺复杂的。其实这个机制挺简单的，我用我们生活中的场景给你举个例子。

现在支付宝来当群主，开设了一个微信群，叫“相互宝群”。我脑补了一下马化腾和马云的脸色……总之不管怎么样，我们就让支付宝当群主来开一个微信群。有支付宝App的同学，都有一个自己的芝麻信用分。你的分数在650分以上，60岁以下，就可以申请加入这个相互宝的群。加入这个群是不要钱的。

加入这个群以后，你就自动地获得了一种权利，就是说以后万一你生大病，这个大病有一张很长的单子，包括恶性肿瘤在内的100种病，只要你得了这种病，在医院里确诊了，你就可以拿到一笔保障金。要是你患病去看门诊的时候，年龄不满40岁，给你的这笔保证金就是30万，要超过40岁，就是10万块钱。

好，那我们都知道，有权利自然有义务，你的义务是什么呢？那就是人人为我，我为人人。

这个群很大，每个月都有可能有人生病，那生病的人就把医院确诊的信息全部公开在群里，然后通知大家。

那支付宝作为群主，它的职责是什么呢？收集验证这些人的医院确诊信息，然后发放保障金给这些人。

好，下面就要问了，保障金从哪里来？就是这个群的人一块儿分摊。群主这么辛苦干这些活，又花时间，又花精力，还花这么多资金，除了当雷锋以外，还能得到什么？加10%的管理费。这就是相互宝的模式。

这个群也跟别的群一样，比如这一期你分摊完了的话，你觉得这个模式不好玩，你退群就是了。

你看，这不就是和我们小时候听到的互助差不多嘛，一人有难，大家来帮，就这么简单。

可是现在问题来了，我们十几个人的小群，大家都认识，有信任。支付宝这种群可是上百万，甚至千万人，这里边有人诈骗怎么办？再说这么多人的信息，我哪里看得过来，我怎么知道支付宝真的付了钱给得病的人？还有，你要生了病，你多少会顾忌隐私，也不愿意把自己的信息给全世界看吧。

好了，现在就可以引入区块链技术了，大家都上链，每次确诊的信息通过区块链向全链发布。

这些信息都是加密的，所以，链上的人只知道，有一个人，两个人，或者五个人确诊了，但是并不知道谁是谁。这样就保护了个人隐私。

每期分摊的金额，计算这些信息上链，所有的过程、信息，在所有人的账本上记录下来，不可更改。这样就省得大家担心支付宝作为中心化的机构，是不是会徇私舞弊，克扣我们的钱了。

你看，这样就实现了保险上的去中心化，等于把保险这个神秘黑匣子给打开了。所以，这确实是区块链技术的应用在健康医疗领域的应用。

这两天有个新闻，说的是一个几岁的女孩摔伤，他父母买的相互宝正好涵盖了她，被赔付了30万。所以，这一期加入相互宝的每个人会出3分钱。

我个人还挺喜欢这个应用场景的，感觉挺sexy的。但是，我们也要看到，这毕竟只是一个尝试性的应用，效果怎么样，其实也亟待检验。

比如，网上就有帖子讨论说，这里面逆向选择的问题难以完全解决。很多人知道自己出问题的概率大，才加入这个相互宝社群的。这样，最后就使得分摊的成本可能比较高，就失去了降低保费的功能。很多人可能会退出，使得这种模式不能持续。所以，这一点我们还有待观察。

另外一个问题，是效率问题。目前上链的成本是比较高，不一定比中心化的机构来做更有效率。

不过就像我在课程里说的，技术的落地应用是一个非常漫长的试错过程，所以，我们需要有耐心，也需要有很多的有远见的大机构，肯投资金、人力来布局未来。

> Rebecca：老师，你说区块链能让信息更透明，可溯源，意思就是降低信息不对称。那商品交易的利润会降低，二手市场的交易岂不就更难做了？还有，如果很大一部分人不了解区块链，比如贫困地区、贫困国家，那未来会不会变成发达国家和发展中国家的游戏呢？

> 香帅

他的问题其实是两个问题。咱们先说第一个问题。

降低信息不对称，这是人类社会一直在努力争取的事情。做好市场机制设置，让市场更完整，都是在为这件事情而努力。

你要知道，市场的利润降低，一定会倒逼供给侧的改革，让大家提供更好、更独特，更有意思的产品。人类就是这样进步的。所以，不用担心这一点。

第二点，区块链会不会带来更多的不平等？这倒真的是个好问题。

我也想过类似的事儿，但是，我觉得也不用太担心，互联网出来的时候，也是门槛很高。但是，技术的发展会让技术界面越来越友好，让普通人也能使用。

你要知道，相机最早的时候就是标准的高门槛机器，后来变成了“傻瓜相机”，谁都能用，对吧？

80年代用计算机还要用编程语言，现在的界面是基本上你识字就能用。

区块链，我想也不会例外。现在，还是少数人才懂的语言，但是等到真正要落地普及，一定会以更加友好的界面出现。所以，你不用特别担心。

> 萤火853：老师，数据分很多种类，交易数据、位置数据、医疗数据、消费数据，哪种数据含金量更高？

> 香帅

这个问题很有意思，所以我想多说两句。

第一，所有的数据都有价值，而且你发现了吗？这个分类其实是个挺有意思的事，它就跟乐高积木一样，就是这点材料，怎么组装，看上去是完全不同的形状。数据也是一样，你用不同的方式去分类，去拎出一个结构呢，都会得到完全不同的结果。

比如说你说到的交易数据、位置数据、医疗数据、消费数据，这几个分类其实就不是互相排斥的，对不对？里面是互相包含的。

比如消费数据和交易数据，你怎么区分？还有医疗消费数据就可能会既进入医疗数据，也会进入消费数据。而医院的位置可能算医疗数据，也算地理位置数据。

所以，咱们对分类要有一个动态的全面认识。

但是，我们不妨从数据的颗粒度和敏感度来想想什么数据最有用。

首先是颗粒度的数据，给你举个例子。一个国家的GDP是1万亿美金，和一个国家的人均GDP是1万美金，人口是1亿，哪个数据更好？显然是后者，对吧？后者可以反推前者，但只有前者推不出后者。所以，颗粒度越细的数据越有用。

当然了，数据量大，处理起来非常痛苦。所以，在数据处理和颗粒度之间，我们一定会有个平衡。

社会是个人组成的，所以一般来说我觉得，颗粒度具体到个人就已经挺完美的了。

那除了颗粒度，还有敏感度问题。我在课程里说过，社会文明的一个标志是对个人隐私的尊重。所以，在数据保护中，个人隐私是需要绝对尊重的，有些底线你是不能触碰的。这就决定了关于个人的很多状态是敏感的。

比如在西方礼仪里边，冒然地去问别人的年龄、身高、体重，都是挺不礼貌的行为。这就是对隐私的一种尊重。

所以，个人信息，包括你的身体状况、财务状况，这些都非常敏感，各国的数据保护也保护得比较严格。

我们再想下去，要更好地观察经济状况，什么数据最有用呢？经济是人的活动，所以，人的活动密度是个非常直接的指标，可以观察出很多经济的细节。人的地理位置是不需要和个人ID挂上钩的，你只要看整体就可以得到很多有趣的结论了。

所以，最近我们团队也在研究，怎么从数据里面挖掘经济活动的细节，这个感受特别深。从目前来看，我感觉地理位置的数据会很有应用前景，是一个含金量很高的数据。

我听过一场关于加密技术的讲座，让我想到，以后加密技术发展到一定规模以后，尤其是可以在本地来进行加密的话，个人数据的使用可能会变得非常地便利和快捷。什么数据含金量最高，这可能也是一个动态演化的过程。

好，最后还有一个问题，我只要简单地回答一句就够了。“焦伟”同学提到的：

> 区块链能不能在一些公众希望被公开的行业做一些试点，比如慈善、红十字会。

我给他一个非常肯定的回答，我觉得这是个特别好的方向。但是，不知道区块链行业的同学们会怎么想。

> 香帅好了，这就是今天问答的全部内容。希望你通过这一周已经对区块链有了一个大概的体感。
> 欢迎你把你所学到的前沿的知识传播给你身边的朋友，让他们一块儿跟你走进新的数据时代。

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