## 021｜中国银行圈的血统和阶级

你好，欢迎来到香帅的北大金融学课。

从上上周开始，我们已经进入银行这个模块，从银行货币、存款准备金率、基础利率的方面，了解了银行体系对整个社会经济的功能。这周我会继续来给你讲述我们生活中的银行，以及银行在我们生活中到底扮演着什么角色。

可能每个人都会觉得，自己对银行很熟悉，其实仔细想一想，不一定是这么回事，比如说工商银行和招商银行的差别在哪里？再比如说我们要办理信用卡的时候，到底哪家银行更靠谱？还有办理个人贷款和企业贷款又应该找哪一种银行？这些问题你以为你很熟悉，但是很少有人能够准确地回答出来。

你知道中国现在有多少家银行吗？中国现在有各类银行4000多家，种类也是五花八门，有我们熟悉的“老字号”，四大国有银行，也有股份制银行，还有最近势头汹汹的城市商业银行。那么，它们的业务究竟都有什么特色呢？弄清楚这些问题，以后我们在迈进一个银行的时候，你的心里就会有底了。

首先，从我们最熟悉的银行讲起。

老百姓最熟悉的银行是什么？工、农、中、建四大行。在很多老一辈人的心中，四大行和银行就是划等号的。后来，还加上了一个“交行”，就是工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%左右。这几大行在老百姓心中地位高，是有历史渊源的。

从1949年到1984年，中国一共就这么五家银行，而且每家银行在各地都有分行，还有大量的支行、营业厅。很多上一代的人，这一辈子的工资和储蓄就没有离开过这几家银行。我们人类是一种惯性驱使的动物，这种习惯在金融账户上体现得特别明显。很少有人会不停地去换金融账户，这用金融术语来说，就叫“金融账户是有粘度的”。所以，历史悠久，分支机构庞大，国家信用保底，这几点就决定了几大国有银行是属于“皇帝的女儿不愁嫁”，吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的上流阶级。

但是，这里要提醒一点的是，几大行因为分支机构太多了，林子大了以后，什么鸟都有。2014年，著名的泛亚金融诈骗案中，有接近70亿的理财产品是通过中行内蒙古分行代售的。所以，我希望大家能够提醒自己的父母，不要一看到四大行（五大行）就感到很安全，还是要有一些分辨的意识。

除了国有商业银行以外，还有股份制银行，这也是大家比较熟悉的。它们属于银行业的第二梯队。平时，我们经常听到的招商、浦发、民生、兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构是比较灵活的。

我上课的时候跟女同学打比方说，股份制银行像什么人呢？它不是皇帝的女儿，它有点像电视剧《欢乐颂》里面的安迪，海归精英，具有国际视野，但是它不属于“蓝血贵族”，还是得靠自己奋斗。这个自我奋斗怎么理解呢？最典型的就表现在吸收储蓄的能力上。它们在这一点上和五大行比有天生的劣势。所以，它们必须做特色业务，搞差异化竞争。

在搞差异化竞争以后，就产生出了一些特色银行。比如说信用卡办理哪家强？出身在深圳蛇口的招商银行就是著名的零售银行，它的信用卡业务在全国首屈一指。首先是发行量大，申请也方便。招行各地的网点都可以申请，包括微信、电话、网上各种申请途径都非常地方便。另外一点，就是招行的线下业务做得特别地好，它的落地商铺特别多。

我自己印象最深的一点就是我们当时在“钱柜”唱歌，只有招行的卡可以经常地打半折，当时为了这个，就办了一张招行的卡，而且类似这样的折扣也是比较多的，所以就吸引了大量的年轻客户。而且招行的卡对于年轻人来说，提高信用卡的额度相对于其它的银行，是比较简单的。所以，办理信用卡，招行是比较有特色的。

再比如说，小微企业上哪贷款？在这个方面就是民生银行做得比较有特色了。我们都知道，中国的民营小微企业处境一直很艰难，只能靠自我的资金积累，或者民间灰色、不合规的金融业务。所以民生银行一开始的时候就不跟这些大行去竞争大的对公业务，它就定位在小微企业这么一个未开垦的处女地上。到目前为止，民生小微客户的总数是60多万户，居各家商业银行之首，所以小微企业贷款哪家强，找民生是比较好的。

一般来说，股份制银行都是特别注意形象的，比如说浦发银行的总行就位于上海外滩，它是一座古罗马式的古典建筑，被誉为从苏伊士运河到远东白令海峡最讲究的建筑。同时，股份制银行搞业务创新，员工素质也比较高，薪水当然也就更加诱人了。而且，为了加强自己的竞争力，这种股份制银行普遍会让你感觉到在对个人的业务上，服务态度比较好，手续费也比较低，提供的理财产品的利率也会稍高一点。所以，在做个人业务的时候，我是比较倾向于到股份制银行去的。

除了国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类非常特殊的银行，叫做城市商业银行，咱们平时就简称城商行。像上海银行、北京银行、重庆银行都属于这一类。

这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社，当时国家要求搞活地方经济，全国一下子就冒出5000多家信用社来。到了九十年代中期以后，中国开始实施《商业银行法》，就开始全面地整顿这些信用合作社，然后在它们的基础上就组建了城商行，服务地方中小型企业。

它们特殊在哪里呢？中国的金融大家都知道，是中央高度控制的，但是城商行是双线管理的方式。一方面，它们是属于地方政府控股的，行政上是属于地方政府的，但是由于它们的业务是金融业务，又归口在银监会管。所以它们有两个“婆婆”。就因为城商行有两个婆婆，它们的地位就显得比较好玩了。它们在各个城市，都是当地的钱袋子，是很受待见的，特别是各地如果搞建设，很多土地财政方面的贷款都会通过这种城商行进行。但是，从规模、体量、实力上，它们和国有银行，还有股份制银行又有差距。这就有点像二、三线城市电视台的女主播，在当地也是时尚的偶像，但是一到了“帝都”、“魔都”，气势就矮了半截。

所以说，城商行是一个地域性特别强的银行，我们国家有100多家城商行，它们的差异特别大。经济发达的地区，城商行实力就很强，像上海银行，它已经是全国500强企业。而北京银行，有的人认为它甚至比有些股份制银行的实力还要强。最近十来年，有16家城商行已经上市了，所以有些很大的城商行看上去和股份制银行，已经几乎没有差别了。但是，对于大多数的城商行来说，它们还是地方性银行，在资金的实力、规模和信誉度上还没有冲出省城。所以，它们吸收储蓄的能力比较差。它们吸收储蓄能力弱的话，就会去发行很激进的理财产品，很多的产品利率很高。比如前一阵子，理财产品的市场平均的利率是4.3%，但是有些城商行的理财产品是远远高于这个水平。所以你在买这些产品的时候，可能还是要多加小心。

除了“皇亲国戚五大行”、“大都市丽人股份制银行”、“小家碧玉城商行”之外，中国还有上千家农村金融机构，但是这些机构你一般是看不到的，因为它们都隶属于当地政府，主要是当地的县政府。相对而言这些银行的体量很小，但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下，它们也能把小日子过得不错。

### 💡 精华要点
- 中国的银行圈：
- 第一梯队的五大行属于贵族系列，国家信用担保，资金实力强；
- 第二梯队是股份制银行，也是全国性经营的银行，但是因为它们没有国字号血统，就属于“自我奋斗型”，所以它们产生了不少金融创新，和特色服务；
- 第三梯队就是全国各个城市都有的城市商业银行，它们的生存状态相对是比较艰难的，所以在发行各种理财产品的时候也会比较激进。

> 香帅
> 我们每个人都肯定跟银行打过很多次交道，你个人最熟悉，打交道最多的是哪个类型的银行？然后你感受到不同银行中间的区别没有，哪些银行的服务特别好，哪些特别差，或者说你在银行碰到过最奇葩的事情是什么呢？
> 欢迎你把你的思考分享到留言区，也欢迎你将今天的内容转发给那些在银行工作或者打算去银行业工作的朋友，看他们是不是跟你一样已经明白了这几种银行的血统和阶级。

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