## 245丨本周问答：关于科技金融，普通人的机会在哪里？

> 香帅
> 你好，欢迎来到香帅的北大金融学课。
> 
> 这是我们科技金融模块的最后一堂课。这个模块里边，大家提出了很多很好的问题。但是，限于时间，我想回答两个连非金融专业人士也非常关心的问题。
>   · 第一个问题是，作为非专业人士，怎么抓住科技金融领域的机会？
>   · 第二个问题是，数据时代，个人怎么实现价值，以及怎么教育子女？
> 我一个个地来回答。

> 洲：
> 科技金融板块的学习确实让我有些燃，知道了改变未来商业业态和社会结构的一些底层逻辑，仿佛就要搭上最快的那班列车，激动之后回归平静，因为发现自己没有车票。我最想问的就是，像我这类非金融、计算机行业人员，普通的工作人员，怎么才能拿到车票上车？

> 玉壶冰心：
> 区块链时代，普通人的机会在哪里呢？难道真的是炒币吗？

> 香帅

我想，这些问题其实是绝大部分人关心的问题。我重点地回答一下。

首先，科技金融代表的并不仅仅是金融行业的变迁，就像你在课程里听到的，区块链、数字加密货币、智能合约，这些科技金融现象，或者科技产品背后，其实是技术的突破和数据的累积。

所以，科技金融的时代大背景是技术和数据。这两点，是所有人，尤其是处在职业生涯早期的年轻人都必须要面临的改变。只是因为区块链技术代表的是信用和价值重构，所以，金融行业处在风口浪尖上，格外引人注目而已。

那我先从金融行业说起。金融行业未来十年，会面临洗牌。我跟我的学生老是说，你们未来要在金融行业冒尖，那现在起就老老实实地学会数据分析。记住，所谓数据分析，不是现在很多金融机构里搞一个Excel表格，然后算算样本的统计值，而是对整体大数据的分析。这要求你对大数据有非常敏锐的洞察力，能够迅速地从海量的数据中找到结构。在正确的结构下，才能找到钥匙，打开现象的锁。否则，数据越大越乱，一团乱麻，比没有数据还糟糕。

给你举个例子，比如原来做行研，主要看财务报表，最多走访几个典型企业。但是，现在不一样，现在有很多维度的数据可以利用。比如机械工程行业、建筑材料行业，就有人用卫星定位数据，或者爬虫数据去分析各地的开工情况，分析夜晚的灯光情况，分析具体地区的各种能耗情况，然后再对行业作判断。

再比如说服务行业，从很多爬虫数据里面，可以看出各个地区的人口密度、人口流动、年龄结构、活动范围，甚至籍贯、爱好等信息。所以，利用好这些信息，对现有的行业研究来说，就像我在课程里说的，降维打击。

但是，这种数据分析并不是说你是程序员，编个程序，跑数据就可以了，现在数据到处都有，哪些数据是有用的，怎么理出结构，这才是功夫，这需要你对整个宏观金融环境，对行业情况有非常深刻的认识。

这还只是一个小例子，未来的交易所、券商、保险，各种金融机构的产品，一定都会层出不穷地创新。所以，一个对技术、趋势和行业现状理解更深的人，自然更有机会。而那些躺在以前固化知识结构上的人，就会随着时代慢慢退出舞台。

看上去我说的是金融行业，但是你发现了吗？其实我说的这些改变，正发生在各个行业里。

前一阵子，我和一些非常新锐的优秀企业家开头脑风暴会议，很多人现在都在干什么呢？就是深耕传统行业，把那些传统行业进行在线化和数字化。这些传统行业传统到什么地步呢？比如你看到的菜市场这样的地方，如此传统的行业现在都在进行在线化和数字化改造。

所以，大家的共同感受是什么？是数据驱动的商业模式已经在路上了。那些还没有数据驱动、在线化意识的企业，会在未来的十年到三十年之内慢慢被取代。取代的速度就取决于行业数字化、在线化的难度，以及利用数字化和在线化提高效率的程度。

我在课程里跟你说过，1997年的全球十大公司，到了2007年的时候，只剩下三家在榜单上了。你可以想象，未来十年、二十年，这个变化速度会更快。

那说到这里的时候，我想就可以直接回答“洲”同学的问题了，怎么拿到通向下个时代的车票？

作为一个年轻人，我想对数据的敏锐度，对数据结构的认知能力，尤其在某个行业的分析和挖掘能力，这些是你们的机会和车票。而这种能力是可以通过学习来获得的。

你不一定要会编程，但是要对行业有体感，对行业数据要有一种动物一样敏锐的嗅觉。这些体感和嗅觉，是可以通过在行业深度学习，跨界学习，在行业里摸爬滚打，各种渠道来获得的。

但是你也记住，有时候勤奋不是成功的充要条件，在勤奋的同时，你一定要勤于思考。很多人以为，金融学就是金融本身了，这种学习理念是不对的。你应该把金融学的知识放在自己行业的场景里去思考。

比如说我们行业的融资模式是什么，企业决策的逻辑是什么，数字化、在线化的程度是高是低，难度是大是小，我们行业会在哪些方面受到冲击？把金融学的知识放在自己本身的行业里面去消化，去思考，这才是内化，才能把知识变成你的。你如果具备了这种能力，我想，哪个时代你都可以拿到头等舱的票。

再回答“玉壶冰心”同学的问题，我想在课程里，我已经告诉你，数字加密货币是高风险的金融资产，所以，炒币是属于高风险投资。你得根据你的个性、家庭经济情况来判断，是不是应该参与。

我的整体感觉是，一般普通家庭是不太适宜于这样玩的，它是“玩心跳的游戏”。我对区块链的看法也在课程里告诉你了，目前区块链还处于互联网90年代早期的状态，说白了是拓荒时期。你想想现在的超级互联网企业，其实很少是那个年代建立的。所以，这就是行业的生命周期，早期的项目都注定是先行者，要走很多弯路。

那么从普通投资者的角度来说，投资学的逻辑告诉我们，普通人的投资应该追随大势，等一个技术基本成熟、落地了，才有赚钱机会。

好了，这里再插播一句，你发现了吗？我在第四模块“投资者决策”的课程里告诉过你，投资要随大势。其实这是一个普适的逻辑，你把它从股票投资，拿到区块链投资上，其实逻辑是一样的。

那再回到区块链这个问题。现在区块链还处于早期花钱的阶段。所以，我觉得要等三到五年，才能看出具体端倪。但是，这不意味着我们不要学习。我们必须持续地在这个方向上学习，因为只有这样，等真正站在风口的时候，你才能够感知到风的来临。

你回想一下90年代以来，什么人容易创业成功？什么人更早地实现了财富自由？都是早期互联网的玩家们，所以越早“触电”，当时机成熟的时候，机会才会青睐你。

> DB.宝：
> 现在的互联网创业大佬都是60后、70后，那未来数据时代会不会是80后、90后唱主角呢？在区块链重塑价值的年代，数据智能时代，我们个人怎么实现财富自由，怎么实现个人价值，如何教育子女？

> 香帅

我很喜欢这个同学提出的问题，因为真的很接地气。尤其是最后一个问题，作为一个10个月宝宝的母亲，这个问题确实会经常在我的脑海里浮现——我的孩子将面临一个连我都不熟悉的世界，我该怎么教育他？我猜所有上进的年轻父母，都有过这样的问题和焦虑。所以，我想系统地回答一下。

第一，你想一下，为什么中国的互联网企业巨头都是60后、70后？因为90年代到2000年代初是互联网创业的鸿蒙开荒年代。那个时候60后三十岁出头，70后二十岁出头，这是年富力强，想象力、精力充沛，而且又有一定人生阅历的阶段，也就是创业的最佳时机。

好了，顺着这个逻辑下来，2020年左右开始的十年，会是区块链技术创业的大时代，所以90后，甚至00后会成为这个领域的主力军。

但是，未来的创业和90年代创业会有一个很大的区别。当时我们国家是互联网的沙漠，所以，只有年轻人才有机会触网学习。而现在不太一样了，一是人的寿命变长，二是学习环境不一样，所以人的相对年龄阶段不一样了。很多60后、70后的“叔叔阿姨们”还占据着财富和资源金字塔的顶端。所以，只要他们keep learning，机会仍然在。

所以，在我看来，未来创业界会出现年龄多样化的一个局面，从70后、80后到90后、00后，几代人会同台竞技。

当然，世界终究是更年轻的人的，90后、00后没有疑问将成为下一个时代的主宰。

那么，个人怎么实现财务自由？怎么实现价值？我觉得这是非常个人化和具体化的问题。在下一周全年的复盘里面，我会给你系统地讲一讲，怎么做好金融决策。但是，有一点我很确信，就是这个时代变化速度很快，比如现在总是说“三年就是一代人”，这不是段子，而是某种现实的反映。因为技术、社会形态、商业模式都变化太快，几年下来，你如果不实践，不学习，很快就会被主流话语体系所抛弃掉了。

有人说罗胖制造焦虑，我觉得挺扯的。一个变化这么快的大时代，人必须奔跑才能跟上大浪潮，你不可能不焦虑，焦虑这东西根本就用不着制造。

所以，一个人持续学习的习惯确实很重要。不要说你们，就是我自己也会感觉到，如果自己一年知识不更新，你面对企业家，面对学生的时候，就真的没有底气。所以，我真的不明白为什么有老师会十年如一日地用同一个教案，怎么会敢上讲台。你要知道，三年过去，很多案例都可能成了昨日黄花。

最后，再讲讲怎么为人父母的问题，我猜这是所有父母的痛点。我宝宝刚出生几个月的时候，我凝视着他无邪的脸就会想：你将面临一个充满变化，连我都不熟悉的世界，我该怎么教你呢？

但是很快地，这件事情我有了答案，非常简单，我用三个词语来总结：be yourself、keep learning and be fresh。就是做自己、持续学习、保持新鲜。

为什么这么说呢？因为很多学习的知识会过时，比如说农业时代种地的知识，现在看用处就不是很大。比如说我这代人年幼时候学习的DOS系统，现在早已成了古董。但是，学习的习惯不会变，你只要保持好奇心和求知欲，保持学习的动能，一个人就会永远是“新鲜”的。

而一个人保持对生活，对社会的敏锐度，新鲜的体感，这是你和下一代交流、沟通最重要的能力。

要知道，孩子在成长的过程中，最重要的一步就是模仿，模仿的不是具体的内容，而是你的行为透露的逻辑。你紧张，他们很难放松；你懒惰，他们会缺乏动力；你守旧，他们也容易被拘泥在套子里。所以，你保持一种奔跑的姿势，一种开放的态度，一种甚至60岁还成长的动力，他们自然会跟你一块儿成长。

所以，不用去强迫教孩子什么知识，知识会过时，但是陪他们一起成长，学会学习的能力，有了这种能力，他们自然知道该怎么适应未来的变化。

总而言之一句话，与所有的父母共勉：

> 做更好的自己，才能成为更好的父母。

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> 香帅
> 好了，这就是这一周的问答，希望你已经对科技金融有了初步的体感。
> 下周就是我们这门课的最后一周了，我会对全年做一个大复盘，希望你能够把我们这一学年的课程好好地坚持到最后一周。好，加油！

![图片](https://piccdn3.umiwi.com/img/201812/14/201812141511307610256924.png)
