## 理解“钱”的规律，跳出工薪阶层的陷阱 46-1

> 今日新知：
> 1、理财的重要性：不“理”财，财就贬值；如果只埋头挣工资，很难走出工薪阶层的陷阱；复利法则会产生财产积累上的天壤之别。
> 2、建立理财思维：让未来目标决定今天的行为；理财不等于投资；理财不耽误挣钱。

今天我们正式进入“人生设计”专题。

我们一起学习过很多个人成长的话题：人和人的关系、人和组织的关系、人和社会的关系。今天我们来谈一个没法回避的关系——人和钱的关系。

在一个经济社会，钱的流动无处不在，如果一个人不懂得处理跟钱的关系，就像一个人在大海上航行却不会游泳一样，危险可想而知。但一提到理财，有人就会说：现在挣得太少，没什么可理的，我还是全力以赴升职加薪，等有钱了再说。但这种人过几年你再看他，发现他收入可能增加了，车也换了更好的，但他还是没有开始理财。

理财是每个人都应该重视起来的一项技能，也是在今天经济生活中必备的生存智慧 。

为什么理财很重要？我给你讲三个原因，你就明白了。

如果不理财，你的财富也许正被合法稀释。

金融界有一句话叫“今天的100元比明天的100元更值钱”，也就是说，你手里的钱正变得越来越不值钱。因为有通货膨胀。

近几年，中国官方通货膨胀增速是2%，但真实的比例会比这个更高一些。尤其是放在一个较长的时间跨度里看，差距就会更明显。

举个例子：

建国以后，第二套人民币最小的面值是1分，最大的是10元；到第四套时，最小的是1角，最大的是100元；等到第五套时，最大还是100元，但1角、5角都只是硬币了。仅仅从面值来看，人民币是一直在通货膨胀的，按照今天的利率，把1万元存到银行里，一年下来可能会有150元利息，但对比真实的购买力，你可能已经亏了两三百元。

所以，理财的第一个理由就是，你总得跑赢通货膨胀吧。

什么叫工薪阶层陷阱？

举个例子，前段时间跟一个朋友吃饭，他是一家公司的高管，年收入大概在200万左右，看上去是高收入人群，但他自己不停地叫苦。刚毕业时一个月赚2000元，根本不够花，很羡慕月入3万的中层管理，想到有一天自己也能这样就知足了。

但当收入增加以后，消费水平也跟上来了：原来两百块钱T恤衫已经没法满足需求了，需要穿两千块钱的高级手工定制衬衣；之前过生日，女友送一块Swatch手表就很开心，现在社交场合，一戴就戴5万元以上的手表。另外，女儿出国一年可能还需要五六十万，所以整体算下来，净资产也没剩什么。正如王熙凤所说：大有大的难处。

这就是工薪阶层陷阱，它跟收入多少没关系，跟思维方式有关系：他们努力升职加薪，然后又不断升级自己的消费水平，这样就很难存下钱来，实现更大的财务目标。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎把这种困境叫做 “老鼠圈”——不管老鼠在一个笼子里跑得多努力，都只是停留在原地。

对于挣钱能力差不多的家庭，理财能力的差距，会带来财产积累上的天壤之别，这种积累到最后就是阶层的不同。这个“复利法则”，就是我们俗称的“利滚利”，举个例子来说明：

如果你在30岁时，拿出100万存起来，准备到60岁退休时再取出来。那么你有三种选择，第一，存在银行，以银行0.35%的收益率算，到60岁时是111万；第二，存在余额宝，以3%的收益率算是243万；第三，坚持理财，以8%的收益率算，最后可能是1000万左右。这就是复利法则的威力。

![图片](https://piccdn3.umiwi.com/img/201709/03/201709032119535297274169.jpg)

理财能帮你跑赢通货膨胀，跳出“老鼠圈”，让你未来的生活变得更好一些，所以每个人都要有理财意识。

简单点说，理财就是让金钱为你服务，就是更快、更好、更可靠地达成财务目标。财务目标，就是比较依赖财富来实现的目标。比如说你要买房，要给父母环游世界，这都属于财务目标。但是，如果你想要谈恋爱，虽然也要花钱，但是金钱在谈恋爱这个任务里，不算决定因素。所以，谈恋爱不算财务目标。

你仔细思考一下，就会发现人生各个阶段的重要人生目标，都离不开财务目标。理财是加快实现人生目标的手段。

对我来说，理财是一个看世界的角度—— 带着这种金钱思维去看人生，你会站在一个人生投资者的角度，很多感受和选择都会不一样。

如何建立理财思维呢？我教你三个办法：

很多人认为理财是——我月入8千，要花6千，剩下2千该怎么增值？

这是一种从现在出发想未来的思路。但是，理财的思路应该是倒过来的——从未来出发，回看现在。

你要先列出你最重要的财务目标，比如你希望两年后买辆车，量入为出的做法是，“我每个月能攒3000元，三年后大概攒十多万，十多万能买什么车呢？”

目标导向是倒过来的，“我想要买一辆20万的车，需要每个月攒5000元，但我现在每个月只能攒3000元，那我要看看哪些支出可以省下来，或者有没有可能增加一点外块，以达到财务目标。”

一个是量入为出，一个是衡量未来的支出来判断今天该如何支配。 一旦建立了这种思维，你就会主动寻找一些理财手段，也会发现过去很多视而不见的资源。

很多人认为，把积蓄拿去做理财风险很高，还是要等到有足够多的闲钱以后，才能开始理财。这其实是把理财和投资搞混了。如果你的钱不算太多，的确没有必要花太多精力在投资上，因为本金太少，投资收益也不会太高。

但是投资只是理财的一部分，理财更重要的是在投资之前定目标、记账、控制开支或者储蓄，从而获取投资的第一笔储备金。你只有开始理财，才能更快积累足够多的钱去投资。就像时间管理一样，想要管理好时间的第一件事不是“我有什么梦想”然后直接把时间都用在实现梦想这件事情上，而是要先厘清现状，设定目标，找到切入点，积累能力。

同样的道理，理财第一步也不是说要投资哪家公司、买什么股票，而是先积累一种对钱的手感。

很多人以为理财是专业人士才能做的，自己放太多精力去理财，会耽误自己的本职工作，耽误挣钱。其实理财和挣钱并不冲突，当然了，如果你要成为巴菲特、查理·芒格这样的投资者，确实需要投入大量精力，甚至终身学习；但对于掌握一些理财的入门知识，其实并不难，少看一季《权利的游戏》就能学明白。

最重要的是，理财是一种思维训练，需要一定的时间去磨砺，等你有足够多的钱了，再开始学习，恐怕就有些晚了，而且到时候， 你的资本积累得越多，试错成本就可能越高，所以，不如提前开始、找找手感，学着做一个“未来的有钱人”。

你觉得青年人应该先投资自己，还是开始理财?

![图片](https://piccdn3.umiwi.com/img/201709/03/201709032343403426227613.jpg)
