## 《未来比你想的快》7：保险和食物

咱们继续讲戴曼迪斯和科特勒的《未来比你想的快》这本书。技术融合会改变未来生活的方方面面，像金融、房产、城市这些有的已经发生，有的很容易想到，这一讲说两个加速比较快的变化。一个是保险，一个是食物。你会看到技术改变商业，商业改变人或者改变社会。

你会觉得未来这样的生活才是正确的生活方式，我们以前过的日子太荒唐了。

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保险的本质是风险承受能力的不对等。人们买房屋财产保险是因为一旦比如说房子着火烧毁了，个人受不了 —— 但是保险公司受得了。保险公司同时承担很多家庭的住房保险，在它的预计中，每年就会有一些房子出事儿，而且这个出事儿的概率一年一年都是稳定的。只要把概率先算好，保险公司都能承担得起。

它受得了你受不了，你就得多交钱。我们花在保险上的钱，显著地超过了概率意义上的损失。当然保险公司为了吸引你投保，会尽量把概率算得精确一点：如果它明确知道你今年不可能生病，那你就算花 1 块钱买保险它也是净赚的。

而新技术的融合既要改变那个概率本身，也要改变概率的计算。保险行业正在巨变。

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研究表明现在 90%以上的车祸是驾驶员的错误导致的。如果将来自动驾驶成熟了，交通事故必然大大减少，那保险公司怎么办呢？有人推算，到 2040 年，也就是 20 年之内，汽车保险市场的总额要下降 60%。

住房保险也要降。现在美国 30% 的房屋保险赔付，是因为家里的水管漏水把地板和墙损坏了。而这个现在很大程度上是可以避免的。放在地面和墙里、能探测水的传感器，已经普及了。未来保险公司可以控制这些传感器，一旦发现你家漏水第一时间通知你，这样对你、对保险公司都有好处。这也是一种“上游”思维。

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保险公司的运营成本也要下降。现在“保险推销员”还是一个很重要的职业，而且还有统计员、管理者等等，这些工作未来都可以交给 AI。以前办理保险理赔要几周的时间，现在有些靠 AI 运营的保险公司已经把理赔变成了几秒钟。

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但是接下来保险方式的一些变化，可能就不是所有人都喜欢的了。

1937 年，美国前进保险公司（Progressive Insurance）发明了“把高危险司机挑出来”的办法。你每次因为闯红灯、超速、更不用说交通事故而收到警方罚单，保险公司都知道。然后它会提高你的保费。反过来说如果你的驾驶记录良好，它愿意给你更低的保费。前进保险公司用这一招吸引了更多的投保者，大获成功。

这个道理是信息对保险公司来说很值钱。那么现在更是信息时代，前进保险公司发明了更激进的做法。

注意，现在他们已经在这么做了。保险公司给投保的每辆车都装一个传感器，随时搜集你开车出门的时间、路线、车速、踩急刹车的情况，包括你音响的音量 ——

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如果你每天出门都是交通低峰期，驾驶风格很温和从来不超速不踩急刹车，那就说明你是个非常安全的司机 —— 前进保险会给你一个很低的价格。反过来说如果你经常超速，喜欢把车里的音响开得很大声，总是在交通高峰期出门，动不动就踩急刹车，你的保险费用就要升高。

你说这算不算是歧视呢？好，那你说我不喜欢这个政策，我就爱开快车，我不在你这个公司投保了！行，但是你去哪家公司呢？驾驶习惯越好的人越愿意选择前进保险这样的公司。长此以往，你去的那个保险公司，必定都是跟你一样驾驶习惯不好的人 —— 那你可以想见，这家公司的保费必须非常高才能维持下去。

这也就是说，数据越详细，对那些驾驶习惯不好的人就越不利。这些人本来跟驾驶习惯好的人一同参加保险，他们其实是在让别人分担自己的风险！现在数据详细了，自己要为自己的行为负责，这公平吧？

那么从此以后，想要少交钱，你就得改进驾驶习惯。你在路上的一切动作都可能影响你的保险费……

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但是且慢，我们刚才不是说以后都自动驾驶了吗？汽车保险根本不重要。是不重要，真正重要的是医疗保险。

健康数据现在也越来越详细了。你的戒指、手环和智能手表上都有健康数据，你身体是个什么水平别人一看数据就知道。那我们找一些健康数据特别好的人，我们能不能凑一起，成立一个专门让健康数据好的人参加的医疗保险呢？因为这里没有那些有病的、特别肥胖的人，我们这帮人得那种大病慢性病疑难杂症的概率很低，所以我们这个医保的保费可以非常低。

这就是 P2P 医保，现在已经有了。

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有一家叫 Lemonade 的 P2P 医保公司，用手机 APP 加入，AI 自动运营，投保、理赔都无比方便，费用低廉。

那我们设想一下，如果健康的人都去搞P2P医保，那些不健康的人怎么办？他们的医保费用必然会上升。

这大概是一个无解的难题。以前奥巴马医保方案的一个关键要求就是所有美国人、不管健康状况如何都必须投保。只有健康的投保者多了，所有人的平均保费才能降下来。可是这对健康的人公平吗？另一方面来说，难道人应该为自己的不健康而受到惩罚吗？

但是事实上这早就已经发生了。我理解美国的情况是如果你在工作单位参加医疗保险，那个算统一价，不看个人的具体健康状况；但如果你自己去买商业保险，保险公司就要问你的年龄、过往病史、体重、是否抽烟等等，对老弱病人就会有一个歧视性的价格。

我们可以预计未来这种情况只会更加严重。可能你每抽一支烟都会提高自己的医保费用，也可能你每吃一顿素食、每健身一次都能降低医保费用。如果数据收集变得无比全面，你的一举一动就都是钱……

用麦肯锡的话总结，这就叫“Pay as You Live”：你得为你的生活方式买单。商业，会逼着你做一个健康的好人。

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所幸的是未来的东西会比现在便宜。接下来咱们说食物。什么物联网厨房、人工智能厨师、用巧克力 3D 打印的盘子这些东西现在都有了，不必细说，我们单说食物的生产。

你要是从第一性原理出发考虑我们的食物都是从哪来的，你会立即意识到当前这个系统最大的特点是……浪费。

所有食物本质上都来自太阳能。植物通过光合作用把太阳能转化成碳水化合物，然后是动物吃植物，我们吃动物和植物。从太阳能到植物、到动物、到采摘、到餐桌，这其中每一步都有大量的浪费。现在有人研究把烟草的光合作用效率提高了 20%-40%，有人发明了能延长植物在超市里的保存时间的外表皮角质溶液，这些都很好，但是我看只能算小打小闹。

真正体现了“第一性原理”水平的进步，现在有两个。

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一个是“垂直农业（vertical farming）”。以前我们说中国要发展农业机械化很难，因为中国的土地很多都是一小块一小块的，有的还在半山腰，大型机械根本施展不开。那么现在的局面是，也许中国可以跳过农业机械化，直接进入农业的“工厂化”。

垂直农业，是在室内进行种植，让农作物一层一层地长在架子上 ——

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垂直农业的关键技术是它不需要土壤，也不用把植物的根泡在水里，而是直接在空气中生长 —— 叫做“雾培（aeroponics）”，有时候翻译成“空气种植”。AI 精确控制，直接用喷雾的方式把营养液供给植物。

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这个方法比传统种植节省了 90% 以上的水。没有土壤、又加上是室内培育，所以根本就不会有病虫害，也就不需要用杀虫剂。垂直农业还实现了密植。通过科学搭配，传统上种植一株植物的地方，现在可以种 40 株甚至更多。垂直农业不用阳光照射，在室内直接用 LED 灯照，灯光调整到最适合植物光合作用吸收的频率，每天想照多久照多久。

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这样整体算下来，现在垂直农业种出来的蔬菜送到超市里，价格已经比普通种植的蔬菜要便宜 20%-35%。而且目前成本有 50%-80% 都是人工费用，如果将来实现机器人操作，价格还会进一步下降。

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贝佐斯投资的一家垂直农业公司叫 Plenty Unlimited，好像还得到了软银孙正义的支持，据说已经在中国建了 300 个农场。

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我怎么感觉垂直农场种的都是蔬菜和水果类，要是种粮食的话可能不太够大……但是不要紧，本来我们种植的大量粮食是给牲畜吃的，而也许我们很快就不需要养那么多牲畜了。

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这是因为人工肉已经来了。英文叫 cultured meat，也许翻译成“文明肉”更合适一些。这可是真的肉，不是用豆制品假装的那种人造肉。这个肉不是动物身上长出来的，而是用动物的干细胞直接在实验室培养出来的……也可以说是“培植”出来的，就好像种菜一样。

传统的方法，为了得到牛肉你必须得养牛，几年才能养大，然后还得残忍地把牛杀死……而生产人工肉，不但不用杀牛不用养牛，而且生产周期只有几星期。我理解现在主流的人工肉还是像肉馅一样，比较松散，一般都做汉堡吃 ——

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但是我听到最新的进展是像牛排那种有质感的人工肉也快要出来了 [1]。

人工肉有很多优点。因为不是养牛，自然也就不需要打抗生素。你还可以调节肉里的蛋白质含量，减少它的饱和脂肪成分，甚至添加维生素，它比传统的肉更健康。人类 70% 的传染病都来自于牲畜，如果可以不养牲畜，传染病也将大大减少。

更重要的是，戴曼迪斯和科特勒综合计算，人工肉相对于传统肉，减少了 99% 的土地和 82%-96% 的用水。如果以后全面使用人工肉，相当于全球 1/4 的土地可以空出来变成森林。

人工肉 2013 年刚出来的时候，做一个汉堡包要 33 万美元。现在技术加速的结果是只要大概 50 美元，一磅。2020 年我和王煜全的创新现场团去参加 CES，已经有公司提供人工肉汉堡给人免费试吃。人太多我没吃到，但是据说味道和真肉一样。

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预计几年内，人工肉汉堡就会降到 5 美元一个。现在有些高档的亚洲餐馆已经开始售卖人工的鸡肉。人工的猪肉也有了。而且 2018 年有个美国公司（Just Inc.）已经开始跟日本公司合作，专门用和牛的干细胞制造和牛的人工肉……

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更直接的食物，更符合个人情况的保险支出，你是否觉得这才是世界原本应该是的样子。设想几十年后，你跟你的孙子辈谈起我们当年为了吃肉得花那么大的功夫养牛养猪养鸡，还得杀死那些动物，他们会不会觉得那种日子简直就是恐怖片……

### 💡 精华要点
- “Pay as You Live”：你得为你的生活方式买单。商业，会逼着你做一个健康的好人。
- 更直接的食物，更符合个人情况的保险支出，也许这才是世界原本应该是的样子。

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